Cómo utilizar el método de presupuestación en sobres

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El método de presupuesto en sobres le pide que asigne efectivo en sobres separados según un plan de gastos que cree con anticipación. Puede seguir adelante y pagar su hipoteca, servicios públicos y otras facturas regulares con otra forma de pago, pero dependerá del efectivo real en sobres (o su equivalente digital) para pagar gastos discrecionales como comestibles, gasolina y entretenimiento.

¿Cuál es el beneficio del presupuesto de sobres? Según el asesor financiero Steven Donovan, la administración del dinero es 80 por ciento psicología y sólo 20 por ciento matemáticas. Entonces, la gran idea es ayudar a los usuarios a desarrollar hábitos financieros positivos.

"Nuestros ojos ven el dinero que sale del sobre y entendemos mentalmente que el dinero no regresará a nuestras billeteras ni a nuestros bolsos", dice Donovan. "De hecho, sentimos que el dinero abandona nuestra posesión".

Eso es muy diferente que con una tarjeta de débito o crédito, dice, ya que no ves cómo el dinero sale de tu posesión y es posible que no te des cuenta del impacto de tus gastos hasta más adelante.

El método de presupuesto en sobres le pide que se siente y cree un plan de gastos que tenga sentido con sus ingresos y al mismo tiempo cubra todas sus facturas habituales y gastos estimados. También tenga en cuenta que es posible que pueda utilizar una aplicación de presupuesto para crear sobres digitales. Este es el caso de Qube Money, una aplicación que permite utilizar el método de presupuestación en sobres con el smartphone gracias a los sobres digitales o “qubes”.

Emily Guy Birken, autora de “End Financial Stress Now”, cree que el presupuesto en sobres es una de las formas más “intuitivas” de manejar la administración del dinero antes del gasto, principalmente porque hay que pensar con anticipación en las necesidades financieras del mes. Y si bien este método de presupuestación requiere más trabajo por adelantado, el resultado final es que se requieren menos cálculos una vez que se configura el presupuesto de sobres y se llenan los sobres.

"Usted se ha puesto barreras de seguridad en torno a sus gastos para que no tenga que tratar constantemente de realizar un seguimiento de su dinero en su cabeza o tratar constantemente de recuperarse de gastos excesivos involuntarios", dice Guy Birken.

Si está interesado en presupuestar sobres utilizando sobres físicos y efectivo, estos son los pasos principales que deberá seguir.

Bob Lotich, fundador de SeedTime Money, dice que el primer paso que debes dar es revisar tus facturas actuales y cómo estás gastando en este momento. De esa manera, puede obtener una estimación de sus gastos fijos actuales (hipoteca, servicios públicos, seguros, etc.), así como cuánto gasta en categorías diversas.

Si ya realiza un seguimiento de sus gastos, esta parte será fácil. De lo contrario, puede acceder a su banca en línea y hacer todo lo posible para clasificar sus gastos durante los últimos tres meses.

"Una vez que haya hecho eso, tendrá una mejor idea de cuánto dinero asignar a cada categoría en el futuro", dice Lotich.

Una vez que tenga una idea de cuánto gasta cada mes, querrá determinar algunas áreas que recortar. Quizás esté gastando demasiado en servicios de suscripción o quizás esté gastando mucho más de lo que pensaba cuando compra en línea. De cualquier manera, querrás establecer límites para las categorías principales en las que gastas cada mes.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo podría verse su presupuesto escrito si su salario neto es de $4000 por mes:

Total:$4,000

Una vez que completes el último paso, Lotich dice que solo necesitas calcular cuánto efectivo retirar. En su opinión, cuando se empieza a hacer presupuestos en sobres, se debe intentar pagar en efectivo cualquier categoría de compras que se pueda. Sin embargo, es mucho más práctico pagar ciertas facturas en línea todos los meses, como la factura del teléfono celular, la hipoteca, el seguro del automóvil y las facturas de servicios públicos.

Usando el ejemplo anterior, probablemente planearías pagar las siguientes facturas en línea:

Total: $2,515

De ahí, retirarías $1,485 para cubrir las siguientes facturas que podrías pagar en efectivo:

Total: $1,485

Una vez que tenga el efectivo a mano para los gastos del mes, físicamente colocará el efectivo en sobres separados para cada categoría. También etiquetará cada sobre para saber para qué está destinado el dinero en efectivo que contiene, ya sea "comestibles", "restaurantes" o "transporte".

Harrine Freeman, experta financiera y fundadora de HE Freeman Enterprise, dice que el presupuesto en sobres es fácil de hacer desde aquí, al menos hasta que deje de serlo. Sólo tendrás que utilizar el efectivo de cada sobre para las compras oportunas a lo largo del mes, poniendo especial cuidado en que tu dinero te dure.

Si no haces que tu dinero dure, ahí es donde las cosas se ponen complicadas. "Cuando el sobre está vacío, no puedes gastar más dinero en esa categoría", dice Freeman.

Para que el presupuesto en sobres funcione, Lotich dice que hay que dejar de gastar en esa categoría durante el resto del mes, en lugar de gastar el dinero de todos modos y dejar que se resuelva solo.

"Si quieres ir al cine pero te das cuenta de que tu sobre de entretenimiento está vacío, no significa que robes del sobre de comida", dice. Significa que puedes quedarte en casa y leer un libro o jugar juegos de mesa con amigos”.

Una vez que haya completado su primer mes de presupuesto de sobres, probablemente querrá modificar sus categorías para que funcionen mejor para sus gastos. Es posible que haya descubierto que algunas compras son incómodas de cubrir en efectivo, o tal vez necesite mucho más dinero para comprar de lo que pensaba, lo que le obligará a recortar gastos en otra categoría.

De cualquier manera, debería esperar mejorar cada mes que utilice el presupuesto de sobres. Con el tiempo, debería acostumbrarse a cuánto necesita gastar y cómo afrontarlo cuando se quede sin dinero antes de que termine el mes.

Si bien el método de presupuestación en sobres puede resultar útil, la coherencia es clave, afirma Guy Birken. Si tiene dificultades para tomar medidas coherentes con sus finanzas, entonces es posible que el proceso de presupuestación de sobres sea un verdadero fracaso en su vida.

De cualquier manera, lea los pros y los contras del presupuesto en sobres y pregúntese si cree que este método de presupuesto podría ayudarlo a encaminarse. Si cree que podría ahorrar dinero y ser más intencional usando efectivo en lugar de tarjetas de crédito o débito, entonces podría valer la pena probar el presupuesto con sobres.